桔多多消保课堂：警惕“职业背债”黑产的坑人套路

“签字即可获取高额佣金？征信良好可直接变现？” 近期多地侦破的涉 “职业背债” 案件显示，此类表述本质是非法团伙设计的信用诈骗陷阱，其运作模式已形成标准化黑产流程，需重点警惕。

从披露的案例来看，骗子每一步操作均瞄准个人信用管理薄弱点，具体流程如下：

非法团伙通过大数据分析，优先筛选三类信用风险意识薄弱、存在资金需求缺口的群体：

? 征信白户（如应届毕业生，无信贷记录，风险认知不足）；

? 流动性困难群体（如失业人员、小微企业主，急需资金周转易被诱惑）；

? 金融知识匮乏者（对贷款合同条款、征信影响缺乏认知）。

案例：以某团伙为例，其曾通过线下中介、社交平台定向招揽数百人，部分通过 “熟人推荐” 降低警惕，利用信任关系掩盖诈骗本质，符合黑产 “低信任成本获客” 特征。

关键提醒：信用管理意识薄弱、资金需求迫切的群体，是非法团伙的主要目标。

非法团伙搭建 “造假 - 包装 - 培训” 一体化体系，伪造符合银行授信标准的虚假材料：

? 身份包装：为无业者注册空壳企业，伪造 “企业高管”“技术骨干” 等职业身份；

? 资质造假：虚构银行流水（模拟稳定收入）、收入证明（加盖伪造企业公章）、社保缴纳记录；

? 话术培训：针对银行贷前问询设计标准化应答方案，涵盖贷款用途（如 “家庭自用购车”）、还款来源（如 “固定薪资 + 副业收入”）等核心问题，确保通过审核。

案例：某团伙曾将多名无资质人员包装为 “医药销售代表”“建筑项目经理”，通过伪造行业资质骗贷上千万元；还有团伙更通过虚高二手车交易价格（将低价值车辆伪造成高价值交易标的），套取超额银行贷款，符合 “高评高贷” 骗贷模式。

关键提醒：所谓 “资质包装”，本质是将个人信用转化为非法套取银行资金的工具，涉嫌违反法律关于贷款审核的相关规定。

银行贷款发放后，非法团伙按 “层级分赃” 模式截留资金：

? 核心团伙（组织者）截留大部分资金；

? 中介渠道抽取相当比例资金；

? “背债人” 实际仅获得少量收益，部分甚至未获任何收益。

资金分赃后，团伙通过 “快速销赃” 切断资产追溯路径：短时间内将车辆、房产低价转让至第三方（非关联主体），或拆解变卖，导致银行无法通过资产处置回收资金；同时团伙核心成员隐匿行踪，将偿债责任完全转移至 “背债人”。

关键提醒：根据《民法典》合同编 “合同相对性原则”，“背债人” 作为贷款合同签署方，需依法承担全额本金及利息偿还义务，非法团伙失联不影响金融机构主张债权。

此类行为已形成 “引流获客 - 资质造假 - 骗贷套取 - 资产转移 - 洗钱分赃” 的完整黑产链条，涉嫌违反《刑法》，所谓 “无需还款” 的承诺，实质是非法团伙转移风险的骗局，参与人员不仅面临信用破产，还可能承担刑事责任。